Quản lý nợ

NỢ TỐT VÀ NỢ XẤU

Có lẽ bạn đang tự hỏi tại sao quản lý nợ – thay vì thoát khỏi nợ – có thể là bài học quan trọng trong một cuốn sách viết về làm giàu. Trước đây tôi có ý nghĩ là người giàu không hề biết đến nợ nần là gì

– và những từ như “giàu” và “nợ” không thể nào đứng cùng một câu được, hay thậm chí trong cuộc đời của một người.

Người cha nghèo của tôi làm việc vất vả cả đời cốt để thoát khỏi nợ nần. Người cha giàu làm việc cực nhọc cả đời chỉ để dấn vào nợ. “Nếu con muốn giàu có,” ông nói, “con phải phân biệt được nợ tốt và nợ xấu”.

NỀN TẢNG THẺ TÍN DỤNG
Khi bạn nhận món quà sinh nhật là một khoản tiền mặt, điều đầu tiên bạn làm gì? Vội vã chạy đến cửa hàng và tiêu ngay số tiền đó? Điều này giống như một người nào đó bảo bạn đừng nghĩ tới từ “con voi”. Khó nhỉ? Tôi có cảm giác là ngay khi tôi bảo bạn đ đến từ đó, thì từ đó đã nhảy ngay vào đầu bạn. Tôi biết rằng bảo ai đó đừng có xài tiền có thể gây ra một phản ứng tương tự.

Nếu bạn không thể chống lại cám dỗ mua những vật trang trí bé nhỏ và gặp khó khăn trong việc giữ chặt tiền trong bóp, thì mua thẻ tín dụng càng làm bạn gặp khó hơn khi muốn sử dụng tiền mặt. Với tiền mặt, bạn thật sự nhìn thấy những hóa đơn. Ở quầy tính tiền mặt, bạn phải móc tiền ra khỏi bóp, đếm, trả cho những món hàng, và nhận lại tiền thối. Với thẻ tín dụng, bạn chỉ có mỗi việc là lấy ra tấm nhựa, đưa cho thu ngân hay người đứng sau quầy hàng (hay bất cứ ai mà bạn có thể để cho quét qua máy) và ký tên. Thế thôi! Thủ tục quá đơn giản, bạn khó lòng biết được bạn đang trả cho cái gì. Và điều đó có thể rất nguy hiểm.

ĐƯỜNG XOẮN ỐC ĐI XUỐNG
Sở hữu thẻ tín dụng có thể gây rắc rối cho bạn. Đây là cách vận hành của thẻ tín dụng. Bạn nhận được một lá thư, trong đó người ta gửi cho bạn một thẻ tín dụng, với lãi suất ban đầu khá thấp. Với tấm thẻ nhựa kỳ diệu này, bạn có thể mua được nhiều thứ bằng tiền mà bạn thật sự không có. Bạn mua bất cứ thứ gì bạn thích. Sở hữu một thẻ tín dụng giống như có một tấm séc ký sẵn – cho đến khi hóa đơn được gửi tới. Thật đáng ngạc nhiên là những cuộc mua sắm của bạn đã nhanh chóng được đưa vào báo cáo hóa đơn, và những danh sách rất rõ ràng ngày giờ, số lượng của từng cuộc mua sắm. Và đây chính là nơi rắc rối bắt đầu tăng liên tục.

Tờ báo cáo thẻ tín dụng có ghi thời hạn chót bạn phải thanh toán và số tiền nợ. Nó không chỉ cung cấp số tiền nợ tổng cộng mà còn số tiền phải trả tối thiểu. Ừm… 10 đôla dường như bạn nghĩ chẳng thấm tháp vào đâu. Tôi sẽ chỉ trả mức tối thiểu cho đến khi thanh toán xong những cuộc mua sắm của mình.

Nếu bạn trả hết nợ bằng cách dùng quyền chọn thanh toán tối thiểu, điều rất có thể xảy ra là bất cứ thứ gì bạn mua đều đã bị hư hỏng hay lỗi thời rất lâu trước khi chúng được thanh toán xong. Trả số nợ tối thiểu trên bảng cân đối thường có nghĩa là bạn phải trả cái giá của mức lãi suất cực cao. Nếu bạn không biết, tôi nhắc bạn, chính tỷ lệ phần trăm trong tổng số nợ rất lớn của bạn được cộng thêm vào hóa đơn hàng tháng của bạn. Vì thế mỗi tháng hóa đơn của bạn tăng lên khi bạn thậm chí không mua gì cả. Điều này còn tệ hơn là xài tiền vào tiêu sản – nó gần giống như thể là bạn đang dội nước để tiền trôi tuột vào bồn cầu!

Lấy ví dụ, bạn mua một chiếc TV màn hình tinh thể lỏng giá 2,000 đôla, và bạn thanh toán hết bằng cách dùng thanh toán tối thiểu. Bạn có thể mất 30 năm để trả xong chiếc TV nếu lãi suất thẻ của bạn là 18%.

Nắm quyền kiểm soát hóa đơn thẻ tín dụng của bạn trước khi chúng vượt quá tầm kiểm soát. Bạn càng già, càng khó kiểm soát được nó. Bắt đầu thực hiện những kỷ luật ngay từ hôm nay. Lần sau bạn và những người bạn của bạn có lang thang ở khu mua sắm, chỉ nên nhìn thôi nhé, thay vì tung tiền hoang phí vào những vật trang trí bé nhỏ để rồi vài tháng sau thấy chúng đã lỗi thời. Và nếu bạn mua bằng thẻ tín dụng, thì cố gắng khi hóa đơn đến nên thanh toán hết một lần.

Thẻ tín dụng có thể là cơn ác mộng kinh hoàng nhất của bạn, nhưng không phải lúc nào cũng thế. Thật vậy, nếu bạn dùng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan – nghĩa là bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn – bạn sẽ có một cơ hội tuyệt vời để thiết lập nên một sự đánh giá tín nhiệm tốt. Điều này sẽ rất thuận lợi cho bạn khi sau này bạn muốn vay tiền mua tài sản để tạo ra nguồn thu nhập thụ động – như mua bất động sản, một loại tài sản sản sinh thu nhập. Thẻ tín dụng cũng giúp bạn theo dõi cách sử dụng tiền của mình.

MỖI LÚC MỘT ĐÔLA
Thường khi nói chuyện trước đám đông, tôi bảo người ta khi mỗi đôla đến với họ, họ có quyền năng để quyết định định mệnh của họ. Bạn cũng vậy. Bạn sẽ giàu hay nghèo trong cuộc đời mình? Xài đồng đôla đó một cách ngu dốt và bạn đã chọn trở thành nghèo nàn. Sử dụng tiền đó để mua tiêu sản không biết bao nhiêu lần, và bạn sẽ luôn là những người trung lưu. Học cách để có tài sản và bạn đang chọn lựa của cải làm mục tiêu và tương lai của bạn. Chọn lựa là quyền của bạn – mỗi ngày với mỗi đôla bạn nhận và mỗi đôla bạn sử dụng. Đây là một trách nhiệm đáng sợ và nó mang lại một cảm giác quyền lực. Tương lai tài chính của bạn là trong tay bạn!